Problems of application of law in the advertising of financial services and financial activities

Abstract

АННОТАЦИЯ на выпускную квалификационную работу студента магистратуры по программе «Юрист в сфере финансового рынка (финансовый юрист)» Матушкиной Татьяны Андреевны на тему «Проблемы правоприменения при рекламе финансовых услуг и финансовой деятельности»

Цель и задачи исследования:  анализ понятия и признаков рекламы, анализ финансовых услуг и финансовой деятельности как объектов рекламы;  изучение нормативных требований к рекламе финансовых услуг и финансовой деятельности, правоприменительной практики, связанной с рекламой финансовых услуг и финансовой деятельности и выявление существующих проблем правоприменения;  изучение стандартов саморегулирования рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности, и выявление существующих проблем, связанных с саморегулированием рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности.

Выводы, сделанные по результатам исследования: 1. Одним из признаков, составляющих понятие «реклама» и позволяющих отграничить рекламу от простых информационных сообщений, является признак «направленности информации на неопределённый круг лиц». При этом, современные технологии позволяют осуществлять массовые рекламные SMS-рассылки, email-рассылки с указанием имени адресата в тексте сообщения, а также определять круг интересов пользователя и подбирать рекламу персонально для него на основе данных, собранных о его поведении в сети, что вынуждает суды и антимонопольный орган толковать содержание признака «направленности на неопределенный круг лиц» крайне широко. Данный подход представляется верным. Более того, представляется, законодателю стоит исключить из легального определения понятия «реклама» признак «направленности на неопределенный круг лиц», поскольку только такое понимание природы рекламы способно включить в сферу регулирования Закона о рекламе все информационные сообщения, направленные на продвижение объекта рекламирования, и, тем самым, обеспечить соблюдение принципов добросовестной конкуренции и реализацию прав потребителей на получение добросовестной и достоверной рекламы. 2. Закон о рекламе не содержит определения понятий «финансовая услуга», «финансовая деятельность» и «финансовая организация». Таким образом, предмет регулирования статьи 28 Закона о рекламе однозначно не указан в Законе о рекламе. Для целей применения Закона о рекламе, в связи с наличием указанного пробела, правоприменитель использует понятия «финансовая услуга» и «финансовая организация», сформулированные в Законе о защите конкуренции. Ввиду существенного сходства целей регулирования Закона о рекламе и Закона о защите конкуренции аналогичные понятия финансовой услуги и финансовой организации могут быть включены в Закон о рекламе, однако существующая правоприменительная практика, связанная с возможностью использования понятия, сформулированного в Законе о защите конкуренции, для целей применения Закона о рекламе, представляется не корректной, поскольку указанные в Законе о защите конкуренции понятия сформулированы для целей применения Закона о защите конкуренции. 3. Подход, сформулированный ВАС РФ, в соответствии с которым, если информация изображена таким образом, что она не воспринимается или плохо воспринимается потребителем и это обстоятельство приводит к искажению ее смысла и вводит в заблуждение потребителей рекламы, то данная информация считается отсутствующей, а соответствующая реклама – ненадлежащей, представляется, вынуждает правоприменителя, по сути, подменять законодательный орган. Необходимо дополнить положения статьи 28 Закона о рекламе требованием к размеру шрифта. 4. Закон о рекламе не содержит каких-либо специальных требований к рекламе в сети Интернет, в том числе к рекламе финансовых услуг и финансовой деятельности. При этом широкие возможности для получения дополнительной информации, помимо информации, непосредственно указанной в рекламном объявлении, влияют на формат распространения рекламы и порождают особенности распространения рекламы в сети Интернет, несвойственные для иных способов распространения рекламы. Ввиду отсутствия специального регулирования в Законе о рекламе, правоприменитель, руководствуясь общими положениями Закона о рекламе, вынужден самостоятельно формировать подходы к решению споров. Необходимо дополнить Закон о рекламе положениями, о порядке распространения рекламы в сети Интернет. 5. Действующее законодательство в сфере интернет-рекламы отстает от развития общественных отношений и не всегда позволяет учесть произошедшие изменения. При этом в отношении ряда лиц, оказывающих финансовые услуги или осуществляющих финансовую деятельность, в силу положений Закона о саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка предусмотрено обязательное членство в соответствующей саморегулируемой организации в сфере финансового рынка. На сегодняшний день, Банком России утверждены базовые стандарты саморегулирования защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций для ряда финансовых организаций. Указанные базовые стандарты обязательны для исполнения всеми финансовыми организациями, осуществляющими соответствующий вид деятельности, вне зависимости от их членства в саморегулируемой организации и содержат, принципы предоставления информации рекламного характера. Таким образом, некоторые из существующих проблем правоприменения при рекламе услуг и деятельности финансовых организаций, являющихся членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, могли бы быть решены путем использования стандартов саморегулирования таких организаций и базовых стандартов. Однако, основываясь на опыте иностранных правопорядков, представляется, что развитие саморегулирования в сфере рекламы позволило бы оперативно реагировать на активно изменяющиеся отношения в сфере рекламы, в том числе рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности, и эффективно решить, как минимум, некоторые из существующих проблем правоприменения.

ANNOTATION for final qualifying work Master's student in the program "Lawyer in the field of financial market (financial lawyer)" Matushkina Tatyana Andreevna on the topic " Problems of application of law in case of advertising of financial services and financial activities"

The purpose and objectives of the study:  analysis of the concept and signs of advertising, analysis of financial services and financial activities as objects of advertising;  Studying regulatory requirements for advertising of financial services and financial activities, law application practices related to advertising of financial services and financial activities and identifying existing problems of law application;  study the standards of self-regulation of advertising of financial services and financial activities, and identify existing problems associated with self-regulation of advertising of financial services and financial activities.

Conclusions drawn from the results of the study: 1. One of the signs that make up the concept of "advertising" and make it possible to distinguish advertising from simple information messages is the sign of "targeting an indefinite circle of persons" At the same time, modern technologies make it possible to carry out mass advertising SMS-mailings, email-mailings with the indication of the addressee's name in the text of the message, as well as to determine the range of interests of the user and select advertising personally for him based on data collected about his behavior in the network, which forces the courts and the antimonopoly authority to interpret the content of the sign of “targeting an indefinite circle of persons” is extremely broad. This approach seems to be correct. Moreover, it seems that the legislator should exclude from the legal definition of the concept of "advertising" the sign of "targeting an indefinite circle of persons", since only such an understanding of the nature of advertising is able to include in the scope of regulation of the Law on Advertising all information messages aimed at promoting the object of advertising, and, thereby, ensure compliance with the principles of fair competition and the implementation of consumer rights to receive fair and reliable advertising. 2. The Law on Advertising does not contain a definition of the concepts of "financial service", "financial activity" and "financial organization". Thus, the subject of regulation of Article 28 of the Advertising Law is not explicitly specified in the Advertising Law. For the purposes of applying the Law on Advertising, due to the presence of this gap, the law enforcement officer uses the concepts of "financial service" and "financial organization" formulated in the Law on Protection of Competition. Due to the significant similarity of the objectives of regulation of the Law on Advertising and the Law on Protection of Competition, similar concepts of financial services and financial organizations can be included in the Law on Advertising, however, the existing law enforcement practice related to the possibility of using the concept formulated in the Law on Protection of Competition for the purposes of applying the Law on advertising, seems to be incorrect, since the concepts specified in the Law on Protection of Competition are formulated for the purposes of applying the Law on Protection of Competition. 3. The approach formulated by the Supreme Arbitration Court of the Russian Federation, according to which, if information is depicted in such a way that it is not perceived or poorly perceived by the consumer and this circumstance leads to a distortion of its meaning and misleads advertising consumers, then this information is considered absent, and the corresponding advertising is inappropriate, seems to force the law enforcement officer, in fact, to replace the legislature. It is necessary to supplement the provisions of Article 28 of the Advertising Law with a requirement for the font size. 4. The Law on Advertising does not contain any special requirements for advertising on the Internet, including advertising of financial services and financial activities. At the same time, ample opportunities for obtaining additional information, in addition to the information directly indicated in the advertisement, affect the format of advertising distribution and give rise to the peculiarities of advertising distribution on the Internet, which are unusual for other methods of advertising distribution. Due to the lack of special regulation in the Law on Advertising, the law enforcement officer, guided by the general provisions of the Law on Advertising, is forced to independently form approaches to resolving disputes. It is necessary to supplement the Law on Advertising with provisions on the procedure for distributing advertising on the Internet. 5. The current legislation in the field of online advertising lags behind the development of public relations and does not always allow taking into account the changes that have occurred. At the same time, in relation to a number of persons providing financial services or carrying out financial activities, by virtue of the provisions of the Law on Self-Regulatory Organizations in the Field of the Financial Market, mandatory membership in the corresponding self-regulatory organization in the field of the financial market is provided. The Bank of Russia has approved basic self-regulation standards for the protection of the rights and interests of individuals and legal entities - recipients of financial services provided by members of self-regulatory organizations for a number of financial organizations. These basic standards are mandatory for all financial organizations carrying out the relevant type of activity, regardless of their membership in a self-regulatory organization, and contain principles for the provision of advertising information. Thus, some of the existing problems of law enforcement in advertising services and activities of financial organizations that are members of self-regulatory organizations in the financial market could be solved by using the self-regulation standards of such organizations and basic standards. However, based on the experience of foreign law and order, it seems that the development of self-regulation in the field of advertising would make it possible to quickly respond to actively changing relations in the field of advertising, including advertising of financial services and financial activities, and effectively solve at least some of the existing problems of law application.